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大家好，我系浪浪。

前两天收到可靠消息，说某款产品的保险公司被监管约谈了，随时有下架风险。

之前我就说过，这次定价利率3.5%降至3%的调整，跟之前很不一样，你能看到的是越来越多的产品在闪退，留给市场的反应时间是非常短的。

有些朋友可能看了某款产品一个月，突然间产品就没了，游戏结束了。

而之所以很不一样，主要也是因为保险3.5%的利率，是长期复利，是锁定的利率。

短期来看，你觉得只不过是下调0.5%复利的事，但是长期来看，对于保险公司的影响天差地别。

首先影响最大的是储蓄险，如果下调0.5%的定价利率，对双方的影响如下：

保险公司少给了接近25%的收益，利差损风险大大降低。

投保者少拿了25%的收益，相当于总收益是100万的话，就少了25万。

其次是重疾险，在下调之后，保险公司也减少了17.5%的保障成本。

但对投保者来说，买重疾险的成本就增加了，保费蹭蹭涨。

保险公司的收益，主要来源于承保的利差，即是拿保费去投资的收益，大于给客户的回报率。

而定价利率，就是保险公司在设计产品时，考虑到的给客户的回报率。

定价利率越低，对保险公司越有利。

保险公司最暴利的时代，是1999年-2013年期间，那时候的定价利率才2.5%，而这期间市场的投资收益率，平均在10%以上。

但在最近这两年，全球经济都开始走下坡路，想靠投资获取收益越来越难了。

这事最近芒格老爷子也说了，投资者要做好应对低回报挑战的准备。

投资回报率变低，对保险公司来说是一个巨大的冲击，尤其是内地保险公司。

香港保险公司很爽的一点，就在于它的保证收益率非常低，最高不超过1%，主要依靠分红收益派发，跟保险公司投资情况挂钩。

相当于保险公司和客户收益共享、风险共担了，所以投资环境差，对保险公司影响不大。

好的时候大家一起笑，差的时候大家一起哭。

而内地的，全是保证收益率，受投资环境影响很大，行情好的时候，保险公司不用额外分红，赚的爽。

但是行情差的时候，保险公司就要给收益率刚兑了，亏损自担。

不过如你所见，行情好的时候，保险行业也不会上调利率，因为赚钱不是问题。

而行情差的时候，保险行业就马上要准备下调利率了。

一般人还真反应不过来，太狗了。

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而现在，很多3.5%的储蓄险都在逐步闪退，值得买的之前我说过一轮了。

现在感觉可以来一波盘点，让大家的选择清晰点。

一、未下架的利率天花板增额寿

1.如果是一个人买，目前最推荐的是【金满意足典藏版】。

亮点如下：

总的来说，这是目前最适合攒钱的增额寿。

适合一个人买，每年攒1-2万，攒个十年，囤一个自己的小金库。

并且它10年期的缴费计划最有优势，9年就回本了，长期收益可达3.48%。

而且它对减保也基本没什么限制，这点在目前是挺难得的。

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2.如果是两个人买，目前最推荐的是【金满意足3号】。

可以被传承的复利，两个人买收益更高。

亮点如下：

适合场景有：

1.夫妻俩一起攒钱，财务透明、共享收益；

2.妈妈跟孩子一起买，既是兜底的小金库，也是教育金；

3.爷爷奶奶买给孩子和孙子，隔代传承，复利世袭。

比如说，一个人去世之后，普通保单就结束了。

但如果有双被保人的话，这份保单就能被继承下来，继续利滚利。

像妈妈买给孩子的话，在妈妈老年身故之后，孩子依然能享受到复利的增息。

一份保单，可以给两代人养老。

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二、未下架的利率天花板养老年金

1.综合来讲，复星保德信的【星海赢家】是最优选，没有之一了。

一是长期复利破4%，利率方面没得挑，这就是天花板。

二是产品本身的格调很高，附带了一系列高端权益，、还有五星级酒店的旅居权益、高端医疗服务权益等。

所以我之前也说了，这是一款赢家通吃的养老年金。

别人有的，它有，别人没有的，它也有。

属于近些年难得一见的好年金产品，就算3.5%不下调到3%，我也要推荐给你们。

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2.如果想要亲民一点、对大保险公司有偏爱，可以选光大的【光明慧选】。

这款产品的收益会比星海赢家低一点点，但依然是天花板级别。

并且优势在于，它附带的养老社区非常亲民，主打的就是一个经济实惠，一个月五六千就可以入住，门槛很低。

光明慧选最近的风声也比较大，有可能会成为这里面第一个闪退的产品，有意向要及时预约了。

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其他没了，再见。

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