信用卡新规要求2年内银行业金融机构完成规定内容，监管加强下银行纷纷响应号召。

撰文|张浩东、徐不醒

出品|支付百科

信用卡作为超前消费的重要产物，颇受当前消费者喜爱，在释放出接受程度持续增高的信号后，信用卡市场开卡速度及总开卡量明显提升，但实际常用信用卡数量与总开卡量相差颇多，被积压的“睡眠卡”逐渐成为信用卡市场的绊脚石。

为了肃清信用卡市场良好的经营环境，央行、银保监在2022年联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求清理睡眠卡，否则将会限制新增发卡。

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这类卡将停用、销卡

近期，「支付百科」注意到中国光大银行信用卡中心发布清理睡眠卡公告，称近期将要将对身份信息不合规且长期不动卡客户开展安全管理工作，连续18个月以上无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡客户纳入安全管理范围，分阶段进行信用卡停用、销卡等相关处理。

信用卡新规要求，长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

此前，「支付百科」还曾报道过工行、农行、中行等数十家银行响应信用卡新规，加入清理是睡眠卡的大军中。

除了清理睡眠卡之外，银行陆续展开限制个人开卡数量的工作，要求开卡人不得重复开卡，并且信用卡审慎、授信等过程更加严格，以确保个人真实存在开卡需求，而不会如同信用卡早期被银行员工以“帮忙完成指标、购物赠送信用卡”等理由随意开卡。

在信用卡市场增速减缓的背景下，为确保市场合理发展，监管要求银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标，银行业金融机构需要寻求新的营销方式。

随着早期野蛮营销加速了信用卡开卡数量，如今信用卡增量市场转入存量，监管加强管理后，又从存量转入质量为主的市场。

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抛弃“野蛮”寻求质量营销

野蛮生长影响分为三块，一是当前市场资金并不稳定，随意开卡导致许多资金流入监管“禁区”，近年来多家银行都因资金流入监管禁止的区域受到警告、处罚，这已经严重影响了社会秩序。

二是影响银行的经营管理。信用卡业务能为银行带来可观的营收，所以银行在早期才会采取“野蛮”营销的手段进行展业，但睡眠卡数量的增多同时加大了银行的管理成本，还加剧了银行承担更多信贷额度的风险。

三是将持卡人推向风口浪尖。对持卡人来说，使用信用卡的目的可能是为了解决短期资金运作的需求，但部分持卡人被银行开卡人员以各种理由诱导多开卡后，多余的信用卡可能会成为诈骗分子的洗钱、牟利的工具。

持卡人如果被不法分子利用又无法通过法律手段维护自己的权益，就会将矛头指向曾“胡乱”行使开卡权的银行业金融机构，这也是为什么近年来信用卡业务成为银行投诉率最高的业务之一的原因。

对于银行来说，拉新属于市场竞争中的必要手段，不过截至目前，信用卡市场进入饱和阶段，竞争大多是在已经开卡用户的基础上进行，这样导致各银行业金融机构的客户重叠，出现多头授信的情况。

另外，银行在追求数量的阶段忽略了开卡人的质量，对一些还款能力弱的群体发放高额授信，想靠着催收弥补还款效率的问题，但监管禁止银行业金融机构使用暴力方式催收，再加上受到大环境影响，还款意愿弱的群体增加，导致银行的不良信贷率迅速攀升。

盲目追求开卡数量也让银行吃了不少苦头，目前市场以追求质量营销为主的经营风险更小，也能在清理睡眠卡后留下更高质量的信用卡数据，减少部分维护管理睡眠卡的成本，种种好处都在透露信用卡市场的营销将向“质量”为主转移。